Vượt qua điều kiện thu nhập mới chỉ là bước đầu. Người nộp đơn còn phải đáp ứng giới hạn tài sản.
Một người có thu nhập thấp hơn mức $2,982 mỗi tháng vẫn có thể không đủ điều kiện vì sở hữu quá nhiều tiền tiết kiệm, đầu tư hoặc bất động sản được tính.
Medicaid không chỉ kiểm tra tiền mặt
Medicaid thường yêu cầu người nộp đơn khai báo tất cả quyền lợi tài chính, không chỉ tiền trong trương mục tiết kiệm.
Tài sản thường được tính gồm có:
- Trương mục chi phiếu và tiết kiệm
- Chứng chỉ tiền gửi
- Trương mục money market
- Cổ phiếu, trái phiếu và quỹ đầu tư
- Trương mục brokerage
- Tiền điện tử
- Nhà thứ hai và nhà nghỉ mát
- Bất động sản cho thuê hoặc đầu tư
- Xe hơi bổ sung
- Giá trị tiền mặt của một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
- Living trust có thể thu hồi
- Giấy nợ và khoản cho vay cá nhân
- Quyền sở hữu doanh nghiệp
- Một số trương mục hưu trí
- Các hợp đồng niên kim hiện có
Chuyển $100,000 từ tiết kiệm sang cổ phiếu không bảo vệ được số tiền đó. Cả hai thường đều là tài sản được tính.
Đối với vợ chồng, việc chuyển tiền từ tài khoản của người vào viện dưỡng lão sang tài khoản của người ở nhà cũng không nhất thiết bảo vệ được tiền. Khi xét điều kiện ban đầu, Medicaid thường kiểm tra tài sản của cả hai người.
Những tài sản nào có thể được miễn tính?
Tùy theo quy định tiểu bang, những tài sản có thể được miễn gồm:
- Nhà ở chính khi người phối ngẫu hoặc người hội đủ điều kiện tiếp tục cư ngụ
- Một chiếc xe
- Đồ đạc trong nhà
- Vật dụng cá nhân
- Một số chương trình mai táng trả trước
- Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị giới hạn
- Một số tài sản tạo thu nhập
- Một số trương mục hưu trí
- Special-needs trust được thành lập đúng quy định
Trong năm 2026, giới hạn phần vốn sở hữu trong căn nhà thường nằm trong khoảng $752,000 đến $1,130,000, tùy tiểu bang. Có thể có ngoại lệ quan trọng nếu người phối ngẫu hoặc một người được luật pháp bảo vệ vẫn sống trong nhà.
Tài sản được miễn khi xét điều kiện không có nghĩa là được bảo vệ vĩnh viễn. Căn nhà có thể được miễn trong lúc người nhận còn sống nhưng sau đó có thể bị ảnh hưởng bởi chương trình Medicaid thu hồi chi phí từ di sản.
Giới hạn tài sản cho người độc thân
Một người độc thân xin Medicaid để vào viện dưỡng lão thường chỉ được giữ khoảng $2,000 tài sản được tính, nhưng giới hạn thực tế tùy thuộc tiểu bang.
Người đó có thể giữ một số tài sản được miễn. Tuy nhiên, phần lớn thu nhập hằng tháng thường phải được dùng để đóng góp vào chi phí viện dưỡng lão sau các khoản khấu trừ được cho phép.
Không nên tặng tiền cho con cái để giảm tài sản nếu chưa tham khảo luật sư. Những món quà trong thời gian xét lại năm năm có thể khiến Medicaid không trả chi phí viện dưỡng lão trong một khoảng thời gian.
Tài sản được bảo vệ cho vợ chồng
Khi một người vào viện dưỡng lão và người còn lại tiếp tục sống tại nhà, Medicaid dành sự bảo vệ tài chính bổ sung cho người phối ngẫu ở nhà.
Các mức liên bang trong năm 2026 là:
| Tiêu chuẩn năm 2026 | Số tiền |
|---|---|
| Mức tài sản tối thiểu cho người phối ngẫu ở nhà | $32,532 |
| Mức tài sản tối đa cho người phối ngẫu ở nhà | $162,660 |
| Mức thường dành cho người trong viện dưỡng lão | Khoảng $2,000, tùy tiểu bang |
Người phối ngẫu ở nhà không tự động được giữ mức tối đa $162,660.
Tại nhiều tiểu bang, Medicaid ghi nhận tài sản của hai vợ chồng vào một “ngày tài chính tổng quát” (“snapshot date,” ) liên quan đến thời điểm bắt đầu giai đoạn chăm sóc liên tục. Người phối ngẫu ở nhà thường có thể giữ khoảng một nửa tài sản được tính, nhưng phải tuân theo mức tối thiểu và tối đa.
Thí dụ: Vợ chồng có $300,000
Ông Robert vào viện dưỡng lão trong khi bà Linda tiếp tục sống tại nhà. Hai người có tổng cộng $300,000 tài sản được tính.
Cách tính đơn giản có thể là:
- Phần bà Linda được giữ: khoảng $150,000
- Phần ông Robert được giữ: khoảng $2,000
- Tài sản có thể vượt giới hạn: khoảng $148,000
Hai người có thể cần chi tiêu hoặc chuyển đổi hợp pháp phần tài sản vượt giới hạn trước khi ông Robert đủ điều kiện.
Những khoản chi có thể được cho phép gồm:
- Trả nợ
- Sửa chữa nhà cần thiết
- Thay một chiếc xe cũ
- Mua thiết bị gia dụng hoặc y tế
- Chuẩn bị chương trình mai táng trả trước hợp lệ
- Trả chi phí y tế và pháp lý
- Mua Medicaid-compliant annuity được thiết lập đúng quy định
Thời gian xét lại năm năm
Medicaid kiểm tra nhiều giao dịch được thực hiện trong vòng 60 tháng trước khi nộp đơn xin quyền lợi chăm sóc dài hạn.
Những giao dịch có thể bị phạt gồm:
- Tặng tiền cho con hoặc cháu
- Thêm tên một người vào tài khoản và cho phép người đó rút tiền
- Chuyển nhượng nhà mà không nhận lại giá trị tương xứng
- Bán tài sản thấp hơn giá thị trường
- Xóa một khoản nợ cho người thân
- Chuyển tiền vào quỹ tín thác không phù hợp
- Mua niên kim không đáp ứng quy định Medicaid
Thời gian bị mất quyền lợi có thể bắt đầu khi người nộp đơn đã cần viện dưỡng lão và lẽ ra đủ điều kiện nếu không có giao dịch sai. Điều này có thể tạo ra một khoảng trống chi trả rất nghiêm trọng.
Cần đặc biệt lưu ý trương mục hưu trí
IRA, 401(k) và những trương mục tương tự không được tất cả tiểu bang đối xử giống nhau.
Cách tính có thể tùy thuộc vào:
- Trương mục thuộc về người nộp đơn hay người phối ngẫu
- Trương mục đã ở trong giai đoạn trả tiền hay chưa
- Khoản rút tối thiểu đã bắt đầu hay chưa
- Người sở hữu có quyền lấy tiền gốc hay không
- Tiểu bang có tính trương mục là tài sản hay không
Ngay cả khi trương mục được miễn hoặc được đối xử thuận lợi về tài sản, tiền phân phối hằng tháng vẫn có thể được tính là thu nhập.
Điều cần ghi nhớ
Medicaid kiểm tra nhiều hơn số tiền trong trương mục tiết kiệm. Các khoản đầu tư, bất động sản, quỹ tín thác, trương mục hưu trí, niên kim và những quyền lợi tài chính khác đều có thể được xem xét.
Trong năm 2026, tài sản được liên bang bảo vệ cho người phối ngẫu sống tại nhà nằm trong khoảng $32,532 đến $162,660. Đối với người độc thân, giới hạn tài sản được tính thường chỉ khoảng $2,000, tùy tiểu bang.
-Phan Hoàng Anh-
Sources: Medicaid spousal-impoverishment protections, 2026 federal standards, and federal transfer and annuity rules.
The article above is for general educational purposes and do not constitute legal, tax, insurance or financial advice.
Loạt bài này chỉ nhằm cung cấp kiến thức tổng quát, không phải là lời cố vấn pháp lý, thuế vụ, bảo hiểm hoặc tài chính dành riêng cho từng cá nhân. Quy định Medicaid khác nhau tùy tiểu bang.