Khi bước vào tuổi hưu, sức khỏe trở thành mối quan tâm hàng đầu. Medicare bảo vệ cơ bản, nhưng không chi trả toàn bộ chi phí y-tế. Các khoản khấu trừ (deductible), đồng chi trả (copayments) và đồng bảo hiểm (coinsurance) có thể khiến bạn lo lắng, đặc biệt khi cần nhập viện hoặc điều trị dài hạn.
Medigap, hay còn gọi là Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare, được thiết kế để lấp những “khoảng trống” này. Nó giúp bạn:
- Giảm gánh nặng tài chính: Bù đắp chi phí mà Medicare không chi trả.
- Lập kế hoạch chi tiêu rõ ràng: Phí bảo hiểm hàng tháng cố định giúp dễ dự đoán.
- Tự do chọn bác sĩ và bệnh viện: Miễn là họ nhận Medicare.
- Tận hưởng tuổi hưu an tâm: Không lo hóa đơn y-tế chồng chất.
Ví Dụ Thực Tế
Bà Lan, 68 tuổi, nhập viện 5 ngày điều trị viêm phổi:
- Không có Medigap:
- Khấu trừ Phần A: ~$1,600
- 20% đồng chi trả bác sĩ, xét nghiệm, thuốc: ~$1,200
- Tổng cộng: ~$2,800 chỉ trong một đợt nằm viện.
- Có Medigap Plan G:
- Phí bảo hiểm hàng tháng: ~$150
- Chỉ trả khấu trừ Phần B: $240/năm
- Tổng cộng: $240 cho cả năm, hầu hết chi phí còn lại được bảo hiểm.
Kết quả: Bà Lan giữ được tiền tiết kiệm hưu trí, tránh lo lắng về hóa đơn y tế bất ngờ.
Medigap Plan A–N Là Gì?
Medigap có các plan (gói) từ A đến N (trừ Massachusetts, Minnesota, Wisconsin có hệ thống riêng). Mỗi chữ cái đại diện cho một gói quyền lợi chuẩn hóa – chọn gói nào thì được hưởng đúng quyền lợi của gói đó, bất kể mua của công ty bảo hiểm nào.
| Gói Medigap | Quyền Lợi Chính | Phù Hợp Với |
|---|---|---|
| Plan A | Cơ bản nhất: chi trả đồng bảo hiểm Phần A & B, 3 pint máu đầu, hospice | Người muốn trả phí bảo hiểm thấp nhất |
| Plan B | Giống A + chi trả khấu trừ Phần A | Người cần được bảo vệ chi phí nằm viện |
| Plan C | Giống B + khấu trừ Phần B, SNF coinsurance, cấp cứu du lịch | Chỉ dành cho người đủ điều kiện Medicare trước 1/1/2020 |
| Plan D | Giống C nhưng không trả khấu trừ Phần B | Người cần bảo vệ nhiều chi phí khác nhau |
| Plan F | Bao trọn mọi chi phí (0 đồng tự trả) | Chỉ cho người đủ điều kiện trước 1/1/2020 |
| Plan F Khấu Trừ Cao | Giống F nhưng khấu trừ cao (~$2,800/năm) → phí bảo hiểm thấp hơn | Người muốn bảo hiểm toàn diện với phí thấp |
| Plan G | Giống F nhưng không trả khấu trừ Phần B | Phổ biến nhất cho người mới vào Medicare |
| Plan G Khấu Trừ Cao | Giống G nhưng khấu trừ cao | Người khỏe mạnh, muốn phí rẻ |
| Plan K | Chi trả 50% nhiều quyền lợi, giới hạn chi tiêu $7,060/năm | Người muốn phí thấp nhưng vẫn bảo vệ tránh chi phí cao |
| Plan L | Chi trả 75% nhiều quyền lợi, giới hạn chi tiêu $3,530/năm | Người muốn cân bằng phí bảo hiểm – tự trả |
| Plan M | Chi trả 100% hầu hết quyền lợi, 50% khấu trừ Phần A | Người ít nhập viện |
| Plan N | Giống G nhưng có copay ($20 bác sĩ, $50 ER), không trả excess charges | Người khỏe mạnh, muốn phí bảo hiểm thấp |
Bạn chỉ cần chọn 1 gói phù hợp với nhu cầu và ngân sách. Gói phổ biến nhất: Plan G và Plan N.
Khi Nào Nên Mua Medigap
- Thời Kỳ Ghi Danh Mở Cửa (OEP): 6 tháng bắt đầu từ tháng đầu tiên bạn đủ 65 tuổi và có Medicare Phần B. Đây là thời điểm tốt nhất để mua, không bị từ chối hoặc tăng giá vì bệnh tiền sử (pre-existing conditions).
- Nếu đang đi làm: Có thể hoãn Phần B và Medigap cho đến khi nghỉ hưu mà không bị phạt.
- Mua trễ: Có thể bị thẩm định sức khỏe, phí cao hơn hoặc bị từ chối.
- Mất bảo hiểm nhóm: Được hưởng quyền ghi danh đặc biệt (Special Enrollment Period).
Quy Định Medigap Theo Tiểu Bang
| Tiểu bang | Quy định đặc biệt |
|---|---|
| Massachusetts | Chỉ có gói Core, Supplement 1, Supplement 1A |
| Minnesota | Gói Basic, Extended Basic + riders |
| Wisconsin | Gói Basic + riders mở rộng |
| California, Oregon, Idaho, Illinois, Nevada, Louisiana | “Birthday Rule”: đổi gói quanh sinh nhật mà không thẩm định sức khỏe |
| Washington (WA) | Đổi sang Plan G hoặc A bất kỳ lúc nào |
| New York, Connecticut, Vermont, Maine | “Community Rating”: phí không tăng theo tuổi, ghi danh quanh năm |
| Missouri | “Anniversary Rule”: đổi gói cùng công ty trong 30 ngày quanh ngày có hợp đồng |
Giải Thích Quy Tắc Đặc Biệt
- Birthday Rule: Cho phép đổi sang gói bằng hoặc ít hơn quyền lợi trong vòng 30–63 ngày quanh sinh nhật.
- Community Rating: Công ty bảo hiểm phải tính cùng một mức phí cho mọi người, không phân biệt tuổi hay sức khỏe.
- Anniversary Rule: Cho phép đổi gói cùng công ty bảo hiểm trong vòng 30 ngày trước/sau ngày kỷ niệm hợp đồng, không cần thẩm định sức khỏe.
Điểm Mấu Chốt
- Mua trong OEP 6 tháng để có giá thấp nhất.
- Chọn 1 gói phù hợp (G hoặc N là phổ biến).
- Hiểu quy định tiểu bang để tận dụng quyền đổi gói dễ dàng.
-Phan Trần Hương-