Medicare là bảo hiểm cá nhân—kể cả đối với vợ chồng
Medicare không có chương trình gia đình. Mỗi người phối ngẫu phải ghi danh riêng, nhận số Medicare riêng, chọn bảo hiểm riêng và trả phí bảo hiểm cũng như chi phí tự trả riêng.
Vợ chồng không bắt buộc phải chọn cùng một chương trình Medicare Advantage, Phần D hoặc Medigap. Thực tế, hai chương trình khác nhau có thể thích hợp hơn nếu mỗi người dùng bác sĩ hoặc thuốc khác nhau.
Tuy nhiên, hôn nhân vẫn có thể ảnh hưởng đến Medicare theo bốn cách quan trọng: điều kiện nhận Phần A không phải trả phí; khả năng hoãn Phần B khi được bảo hiểm qua việc làm hiện tại; phí bảo hiểm theo thu nhập; và hậu quả của ly dị hoặc góa bụa.
Quá trình làm việc của người phối ngẫu có thể giúp quý vị nhận Phần A
Hầu hết mọi người đủ điều kiện nhận Phần A không phải trả phí dựa trên quá trình làm việc và đóng thuế Medicare của chính mình. Người không có đủ tín chỉ làm việc có thể đủ điều kiện dựa trên hồ sơ của người phối ngẫu hiện tại, người phối ngẫu cũ hoặc người phối ngẫu đã qua đời.
Các quy định về mối quan hệ được áp dụng. Thí dụ, hướng dẫn của Sở An Sinh Xã Hội thường yêu cầu hôn nhân kéo dài ít nhất một năm đối với người phối ngẫu hiện tại hoặc người phối ngẫu còn sống, và ít nhất mười năm đối với người đã ly dị. Các quy định về tín chỉ làm việc, tuổi, tình trạng khuyết tật và điều kiện khác cũng có thể áp dụng. Vì hoàn cảnh mỗi người có thể phức tạp, hãy yêu cầu Sở An Sinh Xã Hội kiểm tra tất cả hồ sơ làm việc có thể sử dụng trước khi quý vị đồng ý mua Phần A.
Việc dùng quá trình làm việc của người phối ngẫu để đủ điều kiện Phần A không làm giảm quyền lợi Medicare hoặc An Sinh Xã Hội của người đó.
Việc làm hiện tại của một người có thể cho phép người kia hoãn Phần B
Nếu một người phối ngẫu vẫn đang làm việc và cả hai được bảo hiểm qua chương trình sức khỏe nhóm của sở làm đó, người đủ điều kiện Medicare có thể hoãn Phần B mà không bị phạt. Bảo hiểm phải dựa trên việc làm hiện tại. COBRA và bảo hiểm dành cho người đã nghỉ hưu thường không bảo vệ việc hoãn Phần B theo cách tương tự.
Hãy hỏi sở làm chương trình nào sẽ chi trả trước sau tuổi 65. Bảo hiểm của công ty nhỏ có thể xem Medicare là bên chi trả chính. Nếu người đủ điều kiện Medicare không ghi danh, bảo hiểm của sở làm có thể chi trả rất ít hoặc không chi trả.
Khi công việc hoặc bảo hiểm dựa trên việc làm chấm dứt, người đủ điều kiện Medicare thường có Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt tám tháng để ghi danh Phần B. Chờ đến khi COBRA hết hạn có thể gây gián đoạn bảo hiểm hoặc tiền phạt.
IRMAA có thể làm cho tình trạng hôn nhân và cách khai thuế trở nên tốn kém
Phí bảo hiểm Phần B và Phần D được tính cho từng cá nhân, nhưng phụ phí theo thu nhập lại dựa trên tình trạng khai thuế và thu nhập gia đình của hai năm trước.
Trong năm 2026, phí Phần B tiêu chuẩn áp dụng khi MAGI năm 2024 là $109,000 trở xuống đối với hồ sơ khai thuế cá nhân, hoặc $218,000 trở xuống đối với hồ sơ khai thuế chung. Trên các mức này, mỗi người thụ hưởng Medicare phải trả phụ phí dựa trên thu nhập.
Chữ “mỗi người” rất quan trọng. Nếu thu nhập chung đưa một cặp vợ chồng vào mức cao hơn và cả hai đều có Medicare, cả hai đều có thể phải trả phí Phần B cao hơn và phụ phí Phần D.
Khai thuế riêng khi đã kết hôn có thể dẫn đến các mức IRMAA đặc biệt bất lợi nếu hai vợ chồng sống chung trong năm thuế. Vợ chồng không nên chọn cách khai thuế chỉ dựa trên Medicare, nhưng CPA nên tính IRMAA khi so sánh thuế.
Kết hôn, ly dị hoặc người phối ngẫu qua đời có thể là cơ sở kháng nghị IRMAA
Sở An Sinh Xã Hội thường xem hồ sơ thuế của hai năm trước vì đó là thông tin thuế liên bang mới nhất hiện có. Nếu thu nhập sau đó giảm vì một biến cố thay đổi cuộc sống hội đủ điều kiện—chẳng hạn kết hôn, ly dị, hủy hôn, người phối ngẫu qua đời, ngưng làm việc hoặc giảm việc—người thụ hưởng có thể yêu cầu Sở An Sinh Xã Hội xét lại phụ phí bằng chứng từ thu nhập mới hơn.
Việc xét lại không tự động xảy ra. Hãy giữ giấy kết hôn hoặc ly dị, giấy khai tử khi áp dụng, văn bản của sở làm và ước tính thu nhập đã giảm. Mẫu SSA-44 giải thích thủ tục cho nhiều biến cố hội đủ điều kiện.
Sau khi ly dị, không chỉ xem xét pháp lý mà còn phải kiểm tra Medicare
Sau khi ly dị, hãy kiểm tra:
- Phần A không phải trả phí có dựa trên hồ sơ làm việc của người phối ngẫu cũ hay không.
- Cuộc hôn nhân có kéo dài ít nhất mười năm để đáp ứng quy định dành cho người đã ly dị hay không.
- Khi nào bảo hiểm của sở làm hoặc COBRA sẽ chấm dứt.
- Việc ly dị có thay đổi IRMAA hoặc cho phép kháng nghị hay không.
- Có cần cập nhật địa chỉ, tên, người đại diện được ủy quyền và người liên lạc khẩn cấp hay không.
Ly dị không biến Medicare thành tài sản chung và không cho phép người phối ngẫu cũ loại người kia khỏi Medicare. Tuy nhiên, việc ly dị có thể thay đổi hồ sơ làm việc, thu nhập và bảo hiểm sở làm được dùng để xác định điều kiện hoặc chi phí.
Góa bụa có thể thay đổi cả bảo hiểm lẫn thu nhập
Người phối ngẫu còn sống có thể đủ điều kiện nhận Phần A không phải trả phí dựa trên hồ sơ làm việc của người đã qua đời. Việc người phối ngẫu qua đời cũng có thể làm thu nhập gia đình giảm đủ để yêu cầu xét lại IRMAA.
Tuy nhiên, mất bảo hiểm từ sở làm của người phối ngẫu có thể tạo ra thời hạn ghi danh khẩn cấp. Hãy liên lạc Sở An Sinh Xã Hội và phòng quyền lợi nhân viên của sở làm càng sớm càng tốt, thay vì chờ giải quyết xong mọi vấn đề di sản.
Vợ chồng nên cùng quyết định—nhưng phải so sánh riêng cho từng người
Đối với mỗi người phối ngẫu, hãy liệt kê:
- Bác sĩ và bệnh viện.
- Thuốc theo toa.
- Nhu cầu du lịch.
- Chi phí nha khoa, thị lực và thính lực dự kiến.
- Khả năng chấp nhận giấy giới thiệu và thủ tục chấp thuận trước.
- Mức cân bằng mong muốn giữa phí bảo hiểm hằng tháng và chi phí khó dự đoán.
Sau đó, so sánh kết quả của hai người cạnh nhau. Chương trình tốt nhất cho người phối ngẫu khỏe mạnh có thể không phải chương trình tốt nhất cho người cần nhiều bác sĩ chuyên khoa và thuốc đắt tiền.
Điều cần ghi nhớ
Hôn nhân không tạo ra một hợp đồng Medicare gia đình. Hôn nhân ảnh hưởng đến các quy định tài chánh và điều kiện chung quanh hai hợp đồng cá nhân. Vợ chồng nên phối hợp thời hạn và thuế vụ, nhưng chọn bảo hiểm riêng theo nhu cầu sức khỏe của từng người.